当“毛孩子”成为越来越多家庭的核心成员，动辄上万元的宠物医疗费用，让宠物保险从“小众尝鲜”变成养宠家庭的“刚需选项”。
2025年，中国宠物保险行业在连续五年高增长中，迎来规模持续扩容与多渠道扩张的双重节点。
图源：作者自制
一边是预计超30亿级的市场规模、超40%的同比增速，另一边是不足3%的渗透率、超100%的赔付率，以及频发的理赔纠纷与同质化竞争。
在“它经济”持续升温的背景下，宠物保险行业究竟是站在千亿蓝海的风口，还是陷入了增长的内生困局？
01宠物保险行业高速增长的底层逻辑
《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，近5年来，宠物保险规模持续保持在100%的增长。宠物保险行业的持续高增长，并非单纯的风口炒作，而是宠物家庭地位跃迁、消费刚需释放与产业配套完善共同作用的必然结果。
首先，在价值转变方面，情感价值的提升直接带动了养宠消费升级。
随着单身群体、丁克家庭、银发群体规模扩大，宠物早已从“看家护院的工具”转变为“家庭成员”。
《2026年中国宠物行业白皮书》显示，2025年中国城镇宠物犬猫数量已突破1.26亿只，宠物消费市场规模突破3100亿元，同比增长4.1%。养宠人数达7000万，其中95.8%的宠主对宠物健康险存在明确需求，宠物医疗支出已成为仅次于食品的第二大养宠成本。
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其次，宠物医疗费用上涨倒逼风险保障需求。
众安保险2025年理赔年报显示，猫均单次医疗花费达1489元，狗均达1664元，骨折、肾衰、肿瘤等重症的治疗费用普遍超过万元，部分疑难病例治疗费用甚至突破10万元。
对于普通养宠家庭而言，高额医疗费用形成了显著的消费痛点，而宠物保险通过风险分摊的方式，大幅降低了养宠家庭的医疗支出压力，完成了从“可选消费”到“刚需产品”的转型。
另外，在产业支撑层面，完善的配套与技术迭代为行业增长扫清了障碍。
政策端，多地出台养犬管理条例，明确要求养犬人投保宠物责任险，例如成都、深圳等城市推出的财政补贴政策，对首次投保的市民给予保费补贴，直接推动区域渗透率的提升。
产业端，宠物医疗连锁化率持续提升，定点医院网络不断下沉，直赔医院数量不断增加，实现“就医-理赔”一站式服务。
据媒体报道，京东保目前已合作全国1.5万家医院，其中直赔医院超过500家，预计年底将扩展至3000家。
技术端，鼻纹识别技术准确率已达99.7%，一定程度上解决了过去“冒充宠物投保”的骗保难题，且理赔平均处理时间有所提升。
02高增速扩容与多渠道发展
在多重助力的加持下，中国宠物保险行业成为财险领域增速最快的细分赛道之一。
据《2026年中国宠物行业白皮书》数据，2025年国内宠物保险市场规模达30-35亿元，同比增长超40%，连续五年保持近翻倍的增长节奏。
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在理赔方面，蚂蚁保宠物保险数据显示，平台全年理赔案件超200万件，同比增长60%以上。众安保险理赔数据显示，平台全年理赔案件超100万件。
在市场格局方面，行业马太效应显著，头部集中度持续提升。
据《每日经济新闻》报道，截至2025年末，国内89家财险公司中已有59家涉足宠物险业务。
其中，众安保险市场份额处于行业领先，人保财险、平安财险紧随其后。头部险企凭借资金、渠道与技术的多重优势，构建起坚实的竞争壁垒。
而以新瑞鹏为代表的宠物医疗连锁机构，凭借自有渠道与场景优势，也成为行业不可忽视的新势力。
在渠道与服务网络方面，线上化成为行业主流。
2025年宠物险主要以线上投保模式为主，支付宝蚂蚁保、京东保险等互联网平台成为核心出单渠道，降低了投保门槛，简化了投保流程。
与此同时，服务网络持续下沉，如蚂蚁保平台数据显示，其定点医院数量突破1.7万家，覆盖了大部分一线城市，而二线及以下城市定点医院数量也在同步增长，成为新的增长极。
03行业核心困局
尽管增长势头迅猛，但光鲜数据背后，宠物保险行业仍面临诸多问题，成为制约行业长期健康发展的瓶颈。
首先，盈利模型脆弱，高赔付率持续挤压行业生存空间。
据媒体报道，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高，远超其他财产险，宠物保险行业平均赔付率处于较高水平，部分渠道甚至超过了100%，陷入“卖得越多，亏得越多”的困境。
而高赔付率的核心成因，一方面是逆向选择风险突出，短鼻犬、大型犬、高龄宠物等高危群体的投保率远高于健康幼龄宠物，险企为控制风险，只能上调保费或拒保高风险品种，进一步加剧了逆向选择。
另一方面是道德风险与医疗不透明问题，全国超3万家宠物医院中，仅少数实现信息化管理，各医院系统独立、数据标准不一，保险公司无法获取完整真实的就诊记录，难以建立合理医疗费用基准，过度医疗、骗保等行为频发，大幅推高了理赔成本。
其次，渗透率天花板难破，供需错配引发的信任危机持续发酵。
据《2026年中国宠物行业白皮书》数据，截至2025年末，中国宠物保险行业整体渗透率仅为1%-3%，一线城市渗透率最高仅3%+，下沉市场渗透率不足1%。而渗透率难以提升的核心，是消费者与险企之间的信任鸿沟。
人民网的数据显示，62%的宠主表示不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠主不知如何挑选合适的产品。
同时，黑猫平台上关于宠物保险的投诉数量达到了1000条以上。相关投诉主要集中在免责条款模糊、定点医院名单频繁变动、免赔额设计不合理等问题。
部分噱头产品“高保额低赔付”，看似百万保额，实则设置了免赔额与严苛的赔付限制，用户实际获得感极低，进一步加剧了消费者对行业的不信任。
另外，产品同质化严重，行业陷入低价竞争的恶性循环。
当前市场上在售的宠物保险产品中，超90%为基础宠物医疗险，大部分产品保障内容高度雷同，产品设计“换汤不换药”。
最主要的是，细分赛道覆盖严重不足，8岁以上的老年宠物大多被险企拒保，而老年宠物恰恰是医疗需求最高的群体；规模超百亿的异宠市场，几乎没有专属保险产品；宠物繁育、寄养、出行等场景的保障产品更是稀缺。
产品同质化直接引发行业价格战，部分险企推出低至10余元/月的产品，保障范围形同虚设，不仅压缩了行业整体利润空间，也降低了服务质量，陷入“低价-低质-低信任-低投保”的恶性循环。
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所以，宠物保险行业想要突破增长瓶颈，必须告别过去依赖流量扩张的粗放式发展模式，转向产业链深耕与生态化运营的精细化发展路径。
未来，宠物保险行业的核心竞争力，从来不是保费规模的高低，而是能否通过规范的产品、透明的服务、完善的生态，真正解决养宠人群的痛点，建立起用户与行业之间的信任。
当行业真正做到“让宠物看病不再贵，让养宠人不再慌”，千亿级的宠物经济支付入口，才会真正打开。
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